Si tienes o estás considerando obtener una póliza de Seguro de Responsabilidad Civil Comercial (Commercial General Liability – CGL), es fundamental que entiendas cómo se pagan los reclamos en caso de un accidente. Existen dos formas principales en las que estas pólizas responden ante un reclamo: Siniestros Ocurridos (Occurrence) y Reclamación Hecha (Claims-Made). Generalmente, es la compañía de seguros quien define esta clasificación según el tipo de riesgo que va a asumir.
En una póliza Occurrence, el seguro cubre los reclamos por daños o lesiones que ocurrieron durante el período activo de la póliza, sin importar cuándo se presente el reclamo. Lo importante aquí es la fecha del accidente, no la fecha en que se hace la reclamación.
Por ejemplo, si un cliente sufre un accidente en tu negocio el 10 de marzo de 2017 y decide demandarte dos años después, en mayo de 2019, la póliza que estaba activa en marzo de 2017 será la que responda por el reclamo, incluso si ya no tienes esa póliza vigente en el momento de la demanda. Este tipo de póliza brinda una protección más amplia a largo plazo, ya que los reclamos siguen cubiertos aunque pasen los años.
Por otro lado, una póliza Claims-Made cubre únicamente los reclamos que son reportados mientras la póliza está activa, independientemente de cuándo ocurrió el accidente. Estas pólizas incluyen una fecha retroactiva, lo que significa que solo se cubrirán accidentes ocurridos a partir de esa fecha.
Usando el mismo ejemplo del supermercado, si el accidente ocurrió en marzo de 2017 pero el reclamo se presenta en mayo de 2019, la póliza solo pagará si el negocio tenía una póliza Claims-Made activa en 2019 y si la fecha retroactiva incluye el evento. Si el negocio ya no estaba asegurado en ese momento, el dueño sería responsable del reclamo, a menos que se haya adquirido un Suplemento de Período de Reclamación Extendido, conocido como Extended Reporting Period o “Tail Coverage”. Este endoso permite reportar reclamos después de que la póliza haya vencido.
Entender la diferencia entre Occurrence y Claims-Made es clave al momento de contratar un seguro comercial. Elegir la opción incorrecta puede dejar a tu negocio expuesto a reclamaciones costosas en el futuro. En Calidad Insurance, te asesoramos para que tengas la cobertura adecuada y la tranquilidad de saber que tu negocio está protegido de la manera correcta.
¿Necesitas más información sobre alguno de nuestros seguros? 👉 Sigue este enlace